Ensiasunnon ostajan opas

Ensiasunnon ostaminen vaiheittain

Määritä kriteerit ensiasunnolle, budjetoi ja aloita säästäminen Asp-tilille tai säästötilille

Ensiasunnon ostaminen on yleensä suurin sijoitus, jonka teet elämäsi aikana. Ensiasunto kannattaakin siis ostaa kuin asuntosijoittaja, joka hallitsee oman taloutensa ja budjetoi. Asuntosijoittaja määrittää tarkkaan kriteerit ostettavalle asunnolle. Ensiasunnon ostajankin on syytä miettiä erityisesti ostettavan asunnon hintaa, kokoa, sijaintia ja remonttitarvetta. Penno on kätevä työkalu oman talouden hallintaan ja budjetointiin.

Ensiasunnon ostamisen suunnittelu alkaa usein siitä, että avataan pankissa ASP-tili eli asuntosäästöpalkkiotili, joka on tarkemmin määritelty ensiasunnon ostajan sanastossa.

Asuntosäästöpalkkiojärjestelmän avulla valtio tukee 15–39-vuotiaita ensimmäisen omistusasunnon ostamisessa. ASP-tilille säästämisen voi siis aloittaa jo 15-vuotiaana yhdessä vanhempien tai holhoojan kanssa laaditun sopimuksen pohjalta. ASP-tilille säästämisen ehtona on kuitenkin se, että tehdyt säästöt on ansaittu omalla työllä. Pankki voi myöntää ASP-lainan, kun ensiasunnon ostaja on säästänyt ASP-tilille vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä eli noin kaksi vuotta ja 10% asunnon hankintahinnasta. Jos ensiasunto ostetaan yhdessä toisen henkilön kanssa, ensiasunnon ostajan on säästettävä 10% omistusosuuden hinnasta, joka on vähintään 50% asunnosta.

Yhden vuosineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana ASP-tilille on säästettävä vähintään 150€ ja enintään 3000€. ASP-tilille säästämisestä voi tarvittaessa pitää taukoa ja säästämistä voi jatkaa niin kauan kuin haluaa. ASP-tilien talletuskorko on 1% vuodessa. Useimmat pankit maksavat myös 2–4% lisäkoron, kun ensiasunnon ostaja saavuttaa säästötavoitteensa ja ostaa ensiasuntonsa. Lisäkorko maksetaan siitä vuodesta asti, kun ensimmäinen talletus on tehty ASP-tilille ja tämän jälkeen enintään viiden seuraavan kalenterivuoden ajan.

Säästötilille säästämiseen verrattuna ASP-tilille säästämisen etuja ovat veroton korko ja lisäkorko säästöille, mahdollisuus saada edullisempi asuntolaina, valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi sekä maksuton valtiontakaus. Ensiasunnon ostajan etuna on myös se, ettei ostetusta asunnosta tarvitse maksaa varainsiirtoveroa edellyttäen, että ostaja on kaupantekohetkellä 18–39-vuotias ja omistaa kaupanteon jälkeen asunnosta vähintään 50%. Lisätietoja säästämisestä ASP-tilille ja ASP-lainasta saat Valtiokonttorin sivustolta.

Kilpailuta pankit, hanki lainalupaus, etsi ensiasuntoa ja tee tarjous kiinteistönvälittäjälle tai omistajalle

Ensiasunnon ostamisen mielenkiintoisin ja jännittävin vaihe alkaa sen jälkeen, kun ensiasunnon ostaja on saavuttanut ASP-tilille asetetun säästötavoitteen ja ryhtyy etsimään ensiasuntoa. Ennen kuin aloittaa aktiivisen ensiasunnon etsimisen ja asuntonäytöissä käymisen kannattaa kilpailuttaa pankit. Pankkien kilpailuttaminen aloitetaan ottamalla yhteyttä pankkeihin tai jättämällä yhteydenottopyyntö.

Kilpailutukseen kannattaa valita oman pankin lisäksi vähintään kaksi muuta Suomen suurinta pankkia, jotka kykenevät tekemään kilpailukykyisen lainatarjouksen ensiasunnon ostajalle. Pankkien kanssa käytyjen neuvottelujen jälkeen ensiasunnon ostajan kannattaa valita pankki, joka tekee edullisimman lainatarjouksen. Lainalupauksen saatuaan ensiasunnon ostaja voi rauhallisin mielin tehdä tarjouksen ostettavasta asunnosta kiinteistönvälittäjälle tai suoraan omistajalle, mikäli omistaja myy asuntoaan itse ilman kiinteistönvälittäjää. Ennen tarjouksen tekemistä ensiasunnon ostajan kannattaa hyödyntää Asuntojen.hintatiedot.fi -palvelua ja tutkia toteutuneiden asuntokauppojen hintatietoja.

Ennen sitovan tarjouksen tekemistä ensiasunnon ostajan on syytä käydä tutustumassa asuntoon, lukea asuntoa ja taloyhtiötä koskevat asiakirjat huolellisesti sekä ottaa henkilökohtaisesti yhteyttä taloyhtiön puheenjohtajaan ja isännöitsijään. Ostotarjouksen jätettyään ensiasunnon ostajan on syytä varautua siihen, että asunnon myyjä ei hyväksy tarjousta vaan esittää vastatarjouksen. Ensiasunnon ostaja joutuu usein myös korottamaan tarjoustaan, mikäli asunnosta käydään kilpailua ostajaehdokkaiden välillä tai kun kyseessä on tarjouskauppakohde.

sovi asunnon ostamisesta kiinteistönvälittäjän tai omistajan kanssa, tee kaupat pankissa ja ilmoita varainsiirtoverosta verohallintoon

Kun asunnon myyjä on hyväksynyt ensiasunnon ostajan ostotarjouksen on aika sopia käytännön järjestelyistä ja tehdä kaupat ensiasunnon ostajan pankissa. Asuntokauppakin digitalisoituu ja usein asuntokaupat voidaan tehdä jo täysin sähköisesti ilman pankissa käyntiä. Jos asuntokaupat tehdään ilman kiinteistönvälittäjää ensiasunnon ostajan on itse tehtävä varainsiirtoveroilmoitus Verohallintoon ja toimittaa tarvittavat asiakirjat, kuten kopion osakekirjasta, kopion kauppakirjasta ja Verohallinnon kuittauksen varainsiirtoveroilmoituksesta taloyhtiön isännöitsijälle.

ensiasunnon ostajien tietopankki ensiasunto.org fine logo

“Ensiasunnon osto-opas” -video: